Regra
Glossário do consórcio, os termos que aparecem no seu contrato
Contrato de consórcio usa vinte e poucas palavras próprias, e elas se repetem em todas as administradoras. Aprender esse vocabulário uma vez é o que permite ler qualquer proposta sem depender de tradução de vendedor.
Os termos estão agrupados pelo lugar em que aparecem no seu plano, do dinheiro que forma a parcela até o que confunde na hora de sair. Me manda a sua proposta que eu aponto cada um deles dentro dela.
- 24termos que cobrem a leitura de qualquer proposta
- 4grupos, pelo lugar em que cada termo aparece no plano
- 17administradoras da carteira, e o vocabulário é o mesmo em todas
Fontes: Lei 11.795/2008, Resolução BCB 234/2022, artigos 14 e 15, e Panorama do Sistema de Consórcios do Banco Central do Brasil, data-base de dezembro de 2024. Levantamento de 22 de setembro de 2026.
- Os termos apontados dentro da sua própria proposta
- A comparação entre duas administradoras, linha a linha
- As cláusulas que merecem pergunta antes de assinar
O que está em jogo
Os quatro termos do dinheiro
São as quatro linhas que formam a sua parcela, e elas aparecem separadas no boleto de qualquer grupo.
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Fundo comum
O caixa coletivo que compra os bens entregues nas assembleias. É a maior linha da parcela e o que mede a sua posição no grupo, pelo percentual amortizado.
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Taxa de administração
A remuneração da administradora, contratada em percentual sobre o crédito e diluída nas parcelas. A média do sistema ficou em 18,35% em dezembro de 2024, pelo Panorama do Banco Central.
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Fundo de reserva
Reserva coletiva que cobre inadimplência e despesa extraordinária do grupo. Nem todo grupo cobra, e o percentual precisa estar escrito no regulamento.
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Seguro prestamista
Cobertura que quita o saldo da cota em morte ou invalidez do titular. A obrigatoriedade e o limite de idade mudam de administradora para administradora.
Como decidir
Os três termos do grupo
Eles descrevem a estrutura dentro da qual o seu contrato existe.
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Grupo
A reunião de consorciados com o mesmo objetivo, com patrimônio próprio e separado do da administradora. Ele tem prazo, regulamento e contabilidade própria.
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Assembleia
A reunião mensal em que o grupo apura o caixa, contempla e presta contas. Tudo o que acontece nela é registrado em ata, e você tem direito a cópia.
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Regulamento
O documento que preenche o que a lei deixa para o contrato, com percentual de lance, fundo de reserva, critério de desempate, prazo de registro e regra de recomposição. É onde você confere o seu caso.
O caminho
Os cinco termos da sequência do plano
Na ordem em que eles entram na vida de quem contrata.
- 1 Cota A sua posição dentro do grupo, com número próprio, contrato próprio e extrato próprio. Tudo o que você pede à administradora começa pelo número da cota, então vale saber o seu de cabeça.
- 2 Crédito O valor do bem que a sua carta vai comprar. Ele é atualizado ao longo do plano pelo critério de equivalência do artigo 24 da Lei 11.795/2008, para continuar comprando o mesmo bem.
- 3 Carta de crédito O documento que libera o crédito para a compra, emitido depois da contemplação e das conferências da administradora. Ela paga o bem descrito, com nota fiscal, e ela não vira dinheiro na sua conta.
- 4 Contemplação O momento em que a sua cota recebe o direito ao crédito, por sorteio ou por lance na assembleia. É o único evento do plano que ninguém consegue prever, e ele acontece dentro do prazo do grupo.
- 5 Alienação fiduciária A garantia registrada em favor do grupo sobre o bem comprado com a carta, até a quitação. É ela que permite antecipar o bem, e é ela que sai quando você paga a última parcela.
Quem disputa a sua simulação
As 17 administradoras que entram na sua comparação
Todas autorizadas pelo Banco Central, e cada uma com regra própria de grupo.
| Administradora | Índice do Banco Central |
|---|---|
| Canopus | 54,82 |
| Banco do Brasil | 71,63 |
| Servopa | 104,97 |
| Rodobens | 107,77 |
| Bradesco | 144,91 |
| Itaú | 174,69 |
| Santander | 233,03 |
| Disal | 236,63 |
| Embracon | 276,30 |
| Chevrolet | 368,19 |
| Volkswagen | 368,23 |
| CNP | 409,80 |
| Recon | 433,80 |
| Porto Seguro | 468,21 |
| Âncora | 498,55 |
| Poupex | fora do ranking |
| Randon e Racon | fora do ranking |
O que conferir antes
Quatro termos que costumam confundir
Os quatro têm irmão parecido, e trocar um pelo outro custa dinheiro.
- Cuidado 1 Percentual amortizado, e não total pago O percentual amortizado mede só a sua parcela de fundo comum e é o que define lance e restituição. O total pago inclui taxa, reserva e seguro, e ele sempre fica acima do bem já comprado.
- Cuidado 2 Desistência, e a exclusão Desistência é o pedido que parte de você. Exclusão é a decisão da administradora, normalmente por inadimplência. As duas levam à restituição, com procedimento e prazo diferentes.
- Cuidado 3 Lance embutido, e o lance livre No embutido a oferta sai do seu próprio crédito e a carta chega menor. No livre ela sai do seu bolso e a carta continua inteira. Os dois disputam a mesma assembleia.
- Cuidado 4 Cessão, e o contrato de gaveta Cessão é a transferência com prévia anuência da administradora, pelo artigo 13 da Lei 11.795/2008. Contrato de gaveta é o arranjo feito por fora, sem efeito perante o grupo, com a dívida no nome de quem cedeu.
Perguntas que chegam no atendimento
Oito dúvidas sobre o glossário do consórcio
Respostas diretas, do jeito que a gente responde no WhatsApp. Se a sua pergunta não estiver aqui, manda que a gente responde.
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O que é prazo do grupo?
É a duração contratada do plano, contada a partir do início do grupo. Ele é o horizonte dentro do qual a sua contemplação acontece, e ele define o número de parcelas do seu contrato.
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O que é saldo devedor?
É o que falta pagar ao grupo, em fundo comum e nas demais linhas do contrato. Ele é atualizado junto com o crédito, e é sobre ele que o reajuste incide depois da contemplação.
-
O que é recomposição?
É o retorno ao plano de uma diferença que ficou acumulada, como nas modalidades de parcela reduzida e meia parcela. O gatilho e a forma estão escritos no regulamento do grupo.
-
O que é redução de crédito?
É o pedido de diminuir o valor da carta, o que reduz a parcela na mesma proporção. Ela costuma ser analisada apenas com a cota em dia, então atraso fecha essa porta.
-
O que é índice do Banco Central?
É o número do ranking semestral que mede reclamações procedentes por consorciado de cada administradora. Quanto menor, melhor. A Ribz leva o índice em cada proposta.
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O que é representante de consórcio?
É quem apresenta o produto e intermedeia, na forma dos artigos 14 e 15 da Resolução BCB 234/2022. A Ribz atua nesse papel, e a autorização do Banco Central é da administradora.
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O que é prestação de contas do grupo?
É a informação apresentada em assembleia sobre cotas ativas, inadimplência e recursos do grupo. Ela explica o ritmo de entrega de cartas, e ela é registrada na ata.
-
A Ribz explica esses termos na minha proposta?
Explico. Cada proposta chega com as linhas nomeadas do jeito que estão aqui, e eu aponto no seu contrato onde cada uma aparece. Me manda o documento que a resposta sai no mesmo dia útil.
Continue por aqui
Três respostas que completam a decisão
As respostas vizinhas, para fechar a decisão sem voltar ao começo.
- A Lei do Consórcio Os sete artigos que sustentam o vocabulário deste glossário. Ver os sete artigos
- Como funciona o consórcio A mecânica inteira, das cinco etapas do plano à entrega do bem. Ver a mecânica inteira
- Como comprar com segurança O protocolo de compra, com o que conferir em cada etapa. Ver o protocolo
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