O que é lance no consórcio?

Lance é uma oferta que você faz na assembleia para disputar a contemplação daquele mês, junto com o sorteio. Todo integrante em dia pode ofertar, e a administradora apura o vencedor conforme a regra escrita no regulamento do grupo. Quem vence recebe a carta de crédito e paga o valor ofertado no prazo do contrato. Quem não vence não paga nada e segue disputando nas assembleias seguintes. É a única alavanca que está na sua mão para encurtar o caminho até o bem.

Qual a diferença entre lance livre e lance embutido?

O lance livre sai do seu bolso e não mexe no tamanho da carta, então você oferta o que conseguir juntar e recebe o crédito inteiro que contratou. O embutido sai da própria carta, o que dispensa dinheiro novo e reduz o valor que chega para comprar o bem. Numa carta de R$ 200 mil com 25% embutido, R$ 50 mil viram lance e chegam R$ 150 mil para a compra. O teto do embutido é definido em contrato e muda entre administradoras, então confirme o limite do seu grupo antes de montar a estratégia.

Quanto preciso dar de lance para ser contemplado?

Não existe esse número, e quem informa um está prometendo o que não pode cumprir. O que vence numa assembleia depende do que os outros integrantes ofertaram naquele mês, e isso muda de mês para mês dentro do mesmo grupo. O que dá para fazer é dimensionar a sua oferta pelo histórico das assembleias anteriores daquele grupo, que a administradora informa, tratando esse histórico como referência e não como indicação. Me conta quanto você consegue separar que a gente monta a oferta com os números do seu grupo.

O que acontece se o meu lance não vencer?

Nada é cobrado e nada fica retido, porque o valor ofertado só é pago por quem leva. Você continua na mesma posição, em dia, disputando o sorteio e os lances das assembleias seguintes. Como ofertar e não vencer não custa nada além do mês, participar de todas as assembleias em que você tiver caixa disponível é o caminho que mais aumenta a sua chance ao longo do plano.

Dá para usar o FGTS como lance?

Dá em consórcio de imóvel residencial urbano, e só nele. O saldo pode entrar como lance, pode amortizar parcelas ou pode completar o valor da compra, sempre dentro das regras do próprio fundo. A liberação passa pelo agente operador do FGTS e pela administradora, com exigências sobre você e sobre o imóvel. Entre janeiro e abril de 2026 foram 1.547 operações de FGTS em consórcio, e 550 delas eram de amortização de parcela. Em consórcio de veículo ou de serviço o FGTS não entra.

O lance que eu paguei volta se eu desistir depois?

O lance livre pago entra no seu saldo do fundo comum, então ele compõe o valor que você tem direito a receber de volta, corrigido, seguindo a regra do grupo. O embutido não entra nessa conta, porque ele nunca saiu do seu bolso e sim da própria carta. Em qualquer caso a devolução acontece em até trinta dias depois do encerramento contábil do grupo, conforme o Superior Tribunal de Justiça fixou no Tema 312, no Recurso Especial 1.119.300/RS, julgado em 14 de abril de 2010.

Posso dar lance na primeira assembleia?

Pode, desde que a primeira parcela esteja paga e o grupo já tenha sido formado. Muita gente espera juntar um valor redondo e perde assembleias em que a oferta vencedora foi menor do que imagina. Como ofertar e não vencer não custa nada, entrar na disputa desde o começo é o que mais acumula chance ao longo do plano. Me conta quanto você tem disponível hoje que a gente já dimensiona a primeira oferta.

O lance reduz a minha parcela ou o meu prazo?

Reduz um dos dois, e quem escolhe costuma ser você, dentro do que o regulamento do grupo permitir. O valor do lance abate o seu saldo devedor, e esse abatimento pode ser aplicado diluído nas parcelas que faltam, deixando cada uma menor, ou concentrado no fim do plano, encurtando o prazo. Vale perguntar qual das duas o seu grupo oferece antes de ofertar, porque a escolha muda o seu fluxo de caixa pelos anos seguintes.

Existe lance com parcela, sem dinheiro à vista?

Existe em parte das administradoras, com nomes diferentes, e funciona como parcelamento do próprio lance em algumas poucas vezes. Não é regra do sistema e sim produto de cada empresa, então precisa estar escrito no regulamento do grupo que você vai assinar. Quando existe, muda bastante o cálculo de quanto você consegue ofertar. É um dos pontos que a gente confirma por escrito com a administradora antes de apresentar a proposta.

O maior lance sempre ganha?

Em grupo de lance livre, sim, vence o maior percentual ofertado. Em grupo de lance fixo não, porque todos que ofertam o percentual definido entram num sorteio entre si, e ali o maior caixa não decide nada. Existem ainda grupos que reservam cotas de contemplação separadas para cada modalidade na mesma assembleia. Saber qual é a regra do seu grupo antes de assinar muda a estratégia inteira, e é por isso que a gente lê o regulamento com você.

Preciso avisar que vou dar lance?

Precisa registrar a oferta pelo canal e dentro do prazo que a administradora definiu, que costuma fechar horas antes da assembleia. Oferta feita fora do prazo não entra naquele mês, mesmo que o valor fosse vencedor. O canal muda bastante entre empresas, indo de aplicativo a central de atendimento, e o prazo está no regulamento. A gente acompanha as assembleias do seu grupo e avisa quando vale a pena ofertar.

Vale mais a pena dar lance ou esperar o sorteio?

Depende de quando você precisa do bem e de quanto dinheiro está parado. O sorteio não custa nada e não depende de você. O lance custa caixa e é a única coisa que você controla. Quem tem pressa e tem reserva oferta. Quem não tem pressa deixa o sorteio trabalhar e guarda a reserva para render em outro lugar. Me conta o bem que você quer e para quando que a gente monta as duas contas com o seu grupo.

Pessoa conferindo o extrato no celular sentada em casa pela manha

O acelerador da sua carta

Tipos de lance no consórcio, com a conta de quanto cada um custa

O sorteio não depende de você. O lance depende, e é a única alavanca que existe para encurtar o caminho até a casa, o carro ou a máquina que você quer. São quatro caminhos, livre, embutido, fixo e com FGTS, e cada um tira o dinheiro de um lugar diferente.

Aqui está a conta dos três sobre a mesma carta, como a administradora apura o vencedor, o que acontece com a oferta que não vence e os quatro cuidados que evitam decisão ruim. Me conta quanto você consegue separar que a gente dimensiona a oferta com os números do seu grupo.

4tipos de lance, e o seu grupo não trabalha necessariamente com todos
0custo da oferta que não vence, porque só quem leva paga
20administradoras comparadas, com a regra de lance de cada grupo conferida

A conta dos três tipos sobre a mesma carta de R$ 200 mil
A regra de apuração do seu grupo lida antes de você ofertar
A gente acompanha as assembleias e avisa quando vale ofertar

Em uma frase

O que é o lance no consórcio

Lance é uma oferta que você faz na assembleia para disputar a contemplação daquele mês, e quem vence recebe a carta de crédito e paga o valor ofertado no prazo do contrato.

Todo integrante em dia pode ofertar, em qualquer assembleia, e a administradora apura o vencedor conforme a regra escrita no regulamento daquele grupo. A oferta que não vence não é cobrada, então participar não consome nada além do mês.

O que muda entre os quatro tipos é de onde sai o dinheiro. No livre e no fixo ele sai do seu bolso e a carta continua inteira. No embutido ele sai da própria carta, o que dispensa reserva e reduz o que chega para comprar. Com FGTS ele sai do seu saldo no fundo, e vale só em consórcio de imóvel residencial urbano.

A base da assembleia e da contemplação está na Lei 11.795/2008, artigos 22 a 24. O resto, que é o teto do embutido, a existência do lance fixo, o canal e o prazo de oferta, é definido no regulamento de cada grupo e muda de administradora para administradora.

Os quatro caminhos

Cada tipo de lance tira o dinheiro de um lugar diferente

Escolher entre eles começa por uma pergunta só, que é quanto você consegue separar sem apertar o seu mês.

Lance livre

Sai do seu bolso e não mexe no tamanho da carta. Você oferta o percentual que conseguir juntar, e se levar recebe o crédito inteiro que contratou. O valor ofertado abate o seu saldo devedor, então ele volta para você na forma de parcela adiantada ou de prazo menor, conforme o que o regulamento do grupo permitir escolher.
Lance embutido

Sai da própria carta, e por isso não exige dinheiro novo. É a porta de entrada de quem não tem reserva, com a contrapartida de reduzir o que chega para comprar o bem. O teto está no contrato e muda de administradora para administradora, então confirme o limite antes de contar com ele.
Lance fixo

O grupo define um percentual único, e entre todos que ofertarem aquele valor a contemplação sai por sorteio. Tira a disputa de quem tem mais caixa e coloca todo mundo na mesma régua. Nem todo grupo trabalha com lance fixo, e onde ele existe costuma ser a modalidade mais acessível.
Lance com FGTS

Vale só em consórcio de imóvel residencial urbano, e o saldo entra como lance dentro das regras do próprio fundo. A liberação passa pelo agente operador do FGTS e pela administradora, com exigências sobre você e sobre o imóvel. Em consórcio de veículo ou de serviço o FGTS não entra de jeito nenhum.

A conta na mesma carta

O que sobra para comprar em cada tipo de lance

O livre e o fixo custam dinheiro na hora e entregam a carta inteira. O embutido não custa nada na hora e entrega uma carta menor.

A mesma carta de R$ 200 mil nos três tipos. Os percentuais são exemplos didáticos, porque o teto do embutido e a existência do lance fixo são definidos no regulamento de cada grupo. O que muda entre eles é de onde sai o dinheiro, e o quanto chega na sua mão para comprar. Exemplo didático, não é proposta.

Como a administradora apura

Quatro passos entre a sua oferta e a carta na mão

A sequência é a mesma em qualquer administradora. O que muda é o canal, o prazo e o critério de desempate, e os três estão no regulamento do seu grupo.

1 Você registra a oferta antes da assembleia Cada administradora abre um canal e um prazo para receber lance, que costuma fechar horas antes da reunião. Oferta registrada fora do prazo não entra naquele mês. Vale conferir no regulamento qual é o canal do seu grupo e até quando ele aceita, porque isso muda bastante entre empresas.
2 A administradora apura conforme a regra do grupo Em grupo de lance livre vence o maior percentual ofertado. Em grupo de lance fixo, todos que ofertaram o percentual definido entram num sorteio entre si. Existem ainda grupos que reservam cotas de contemplação para cada modalidade na mesma assembleia, e o regulamento diz quantas.
3 Quem vence paga o lance no prazo do contrato O valor ofertado precisa entrar na conta do grupo dentro do prazo previsto, e é isso que confirma a contemplação. Lance vencedor que não é pago perde a contemplação, que passa para a oferta seguinte. Por isso a oferta é montada com dinheiro que já está disponível, e não com dinheiro que você espera receber.
4 Quem não vence continua exatamente onde estava O valor ofertado e não vencedor volta para você, porque ele só é cobrado de quem leva. Nada é descontado, nada fica retido, e você segue disputando o sorteio e os lances das assembleias seguintes. Perder um lance não gasta nada além do mês.

A regra de apuração, o canal, o prazo e a existência de cada modalidade estão no regulamento do grupo, que você recebe antes de assinar. Base legal da assembleia e da contemplação: Lei 11.795/2008, artigos 22 a 24.

Como montar a sua oferta

Três coisas que definem a estratégia antes do valor

O valor da oferta é a última decisão. Antes dele vêm o tamanho da sua reserva, o segmento do bem e a disciplina de ofertar todo mês.

O tamanho da reserva decide a modalidade

Quem tem dinheiro parado joga no livre, porque ele não corta o poder de compra. Quem não tem reserva joga no embutido, aceitando a carta menor. Quem tem pouco e quer disputar em pé de igualdade procura grupo com lance fixo. A primeira pergunta é sempre quanto você consegue separar sem apertar o mês.
O segmento muda o tamanho do esforço

Em moto o crédito médio do segmento foi de R$ 21,67 mil entre janeiro e julho de 2026, segundo a ABAC, então 30% ficam por volta de R$ 6.500. Em imóvel o mesmo percentual sobre uma carta de R$ 300 mil pede R$ 90 mil. O bem que você quer define se juntar um lance competitivo é questão de meses ou de anos.
Ofertar todo mês custa menos do que parece

Como a oferta não vencedora não é cobrada, participar de todas as assembleias não tem custo. O que existe é o custo de manter o dinheiro parado e disponível. Quem entende isso oferta desde a primeira assembleia em que tiver caixa, em vez de esperar um valor redondo.

O que não se sustenta

Quatro cuidados que evitam decisão ruim com lance

Todos aparecem em conversa de venda, e nenhum deles se sustenta no contrato que você vai assinar.

Cuidado 1 Lance não compra data Nenhum percentual garante contemplação em determinado mês, porque quem vence depende do que os outros integrantes ofertaram naquela assembleia. Vendedor que promete data está prometendo o que o contrato não entrega, e em abril de 2026 o Tribunal de Justiça do Distrito Federal anulou contratos por isso, no processo 0732500-63.2024.8.07.0003.
Cuidado 2 Histórico de lance vencedor é passado, e não indicação Saber quanto venceu nas assembleias anteriores ajuda a dimensionar a oferta, e não diz o que vai vencer na próxima. Cada mês tem um conjunto diferente de ofertas, e o grupo muda de composição ao longo do plano.
Cuidado 3 O embutido reduz o que você vai comprar Em crédito pequeno essa redução tira modelos inteiros da mesa. Antes de contar com o embutido, confira se o bem que você quer ainda cabe na carta que sobra, e se a diferença pode entrar com recurso próprio na hora da compra.
Cuidado 4 Cota já contemplada só troca de dono pela transferência Anúncio de carta contemplada com desconto pedindo sinal para reservar não existe dentro do sistema. A troca de titular passa pela administradora, com anuência registrada. Sinal pago fora desse caminho não vira carta nenhuma.

Perguntas que chegam no atendimento

Doze dúvidas de quem está montando um lance

Respostas diretas, do jeito que a gente responde no WhatsApp. Se a sua pergunta não estiver aqui, manda que a gente responde.

O que é lance no consórcio?

Lance é uma oferta que você faz na assembleia para disputar a contemplação daquele mês, junto com o sorteio. Todo integrante em dia pode ofertar, e a administradora apura o vencedor conforme a regra escrita no regulamento do grupo. Quem vence recebe a carta de crédito e paga o valor ofertado no prazo do contrato. Quem não vence não paga nada e segue disputando nas assembleias seguintes. É a única alavanca que está na sua mão para encurtar o caminho até o bem.
Qual a diferença entre lance livre e lance embutido?

O lance livre sai do seu bolso e não mexe no tamanho da carta, então você oferta o que conseguir juntar e recebe o crédito inteiro que contratou. O embutido sai da própria carta, o que dispensa dinheiro novo e reduz o valor que chega para comprar o bem. Numa carta de R$ 200 mil com 25% embutido, R$ 50 mil viram lance e chegam R$ 150 mil para a compra. O teto do embutido é definido em contrato e muda entre administradoras, então confirme o limite do seu grupo antes de montar a estratégia.
Quanto preciso dar de lance para ser contemplado?

Não existe esse número, e quem informa um está prometendo o que não pode cumprir. O que vence numa assembleia depende do que os outros integrantes ofertaram naquele mês, e isso muda de mês para mês dentro do mesmo grupo. O que dá para fazer é dimensionar a sua oferta pelo histórico das assembleias anteriores daquele grupo, que a administradora informa, tratando esse histórico como referência e não como indicação. Me conta quanto você consegue separar que a gente monta a oferta com os números do seu grupo.
O que acontece se o meu lance não vencer?

Nada é cobrado e nada fica retido, porque o valor ofertado só é pago por quem leva. Você continua na mesma posição, em dia, disputando o sorteio e os lances das assembleias seguintes. Como ofertar e não vencer não custa nada além do mês, participar de todas as assembleias em que você tiver caixa disponível é o caminho que mais aumenta a sua chance ao longo do plano.
Dá para usar o FGTS como lance?

Dá em consórcio de imóvel residencial urbano, e só nele. O saldo pode entrar como lance, pode amortizar parcelas ou pode completar o valor da compra, sempre dentro das regras do próprio fundo. A liberação passa pelo agente operador do FGTS e pela administradora, com exigências sobre você e sobre o imóvel. Entre janeiro e abril de 2026 foram 1.547 operações de FGTS em consórcio, e 550 delas eram de amortização de parcela. Em consórcio de veículo ou de serviço o FGTS não entra.
O lance que eu paguei volta se eu desistir depois?

O lance livre pago entra no seu saldo do fundo comum, então ele compõe o valor que você tem direito a receber de volta, corrigido, seguindo a regra do grupo. O embutido não entra nessa conta, porque ele nunca saiu do seu bolso e sim da própria carta. Em qualquer caso a devolução acontece em até trinta dias depois do encerramento contábil do grupo, conforme o Superior Tribunal de Justiça fixou no Tema 312, no Recurso Especial 1.119.300/RS, julgado em 14 de abril de 2010.
Posso dar lance na primeira assembleia?

Pode, desde que a primeira parcela esteja paga e o grupo já tenha sido formado. Muita gente espera juntar um valor redondo e perde assembleias em que a oferta vencedora foi menor do que imagina. Como ofertar e não vencer não custa nada, entrar na disputa desde o começo é o que mais acumula chance ao longo do plano. Me conta quanto você tem disponível hoje que a gente já dimensiona a primeira oferta.
O lance reduz a minha parcela ou o meu prazo?

Reduz um dos dois, e quem escolhe costuma ser você, dentro do que o regulamento do grupo permitir. O valor do lance abate o seu saldo devedor, e esse abatimento pode ser aplicado diluído nas parcelas que faltam, deixando cada uma menor, ou concentrado no fim do plano, encurtando o prazo. Vale perguntar qual das duas o seu grupo oferece antes de ofertar, porque a escolha muda o seu fluxo de caixa pelos anos seguintes.
Existe lance com parcela, sem dinheiro à vista?

Existe em parte das administradoras, com nomes diferentes, e funciona como parcelamento do próprio lance em algumas poucas vezes. Não é regra do sistema e sim produto de cada empresa, então precisa estar escrito no regulamento do grupo que você vai assinar. Quando existe, muda bastante o cálculo de quanto você consegue ofertar. É um dos pontos que a gente confirma por escrito com a administradora antes de apresentar a proposta.
O maior lance sempre ganha?

Em grupo de lance livre, sim, vence o maior percentual ofertado. Em grupo de lance fixo não, porque todos que ofertam o percentual definido entram num sorteio entre si, e ali o maior caixa não decide nada. Existem ainda grupos que reservam cotas de contemplação separadas para cada modalidade na mesma assembleia. Saber qual é a regra do seu grupo antes de assinar muda a estratégia inteira, e é por isso que a gente lê o regulamento com você.
Preciso avisar que vou dar lance?

Precisa registrar a oferta pelo canal e dentro do prazo que a administradora definiu, que costuma fechar horas antes da assembleia. Oferta feita fora do prazo não entra naquele mês, mesmo que o valor fosse vencedor. O canal muda bastante entre empresas, indo de aplicativo a central de atendimento, e o prazo está no regulamento. A gente acompanha as assembleias do seu grupo e avisa quando vale a pena ofertar.
Vale mais a pena dar lance ou esperar o sorteio?

Depende de quando você precisa do bem e de quanto dinheiro está parado. O sorteio não custa nada e não depende de você. O lance custa caixa e é a única coisa que você controla. Quem tem pressa e tem reserva oferta. Quem não tem pressa deixa o sorteio trabalhar e guarda a reserva para render em outro lugar. Me conta o bem que você quer e para quando que a gente monta as duas contas com o seu grupo.

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