Lance
O lance embutido, ofertar com o próprio crédito
No lance embutido a oferta sai da sua própria carta, e a carta chega menor. Você antecipa o bem sem tirar dinheiro do bolso, e o crédito disponível para a compra encolhe no mesmo percentual que você ofertou.
A troca é essa, e ela precisa estar clara antes da assembleia. Me diz o valor do bem que você quer comprar de fato, que a gente calcula qual crédito você precisa contratar para que a carta ainda compre o bem depois do embutido.
- 1percentual máximo, definido no contrato de cada grupo
- 0reais saem do seu bolso na oferta embutida
- 17administradoras da carteira, e o limite muda entre elas
Fontes: Lei 11.795/2008, artigos 15 e 22, e Panorama do Sistema de Consórcios do Banco Central do Brasil, data-base de dezembro de 2024. Levantamento de 22 de setembro de 2026. Os tipos de lance disponíveis, os limites e a forma de uso do valor ofertado são de cada grupo, e valem os do seu regulamento.
- O limite de embutido do seu grupo, confirmado por escrito
- A carta que sobra depois da oferta, calculada antes
- A faixa de crédito dimensionada para o bem que você quer
O que está em jogo
Quatro pontos que definem o lance embutido
O mecanismo é simples e o efeito é o que exige atenção. Estes quatro pontos estão no regulamento do seu grupo.
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A oferta sai do seu crédito
Em vez de levar dinheiro para a assembleia, você autoriza que parte da sua carta seja usada como oferta. Por isso ele é a modalidade de quem tem pressa e não tem caixa disponível.
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A carta chega reduzida
Se você ofertou 25% de embutido, o crédito que chega para comprar o bem é o crédito contratado menos esse percentual. Esse é o ponto que mais surpreende quem oferta sem calcular antes.
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O limite é contratual
Cada grupo define o percentual máximo de embutido no seu regulamento, e ele varia bastante entre administradoras. Confirme o limite do seu grupo por escrito, porque não existe percentual padrão do sistema.
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A parcela segue a regra do contrato
O valor embutido entra no plano na forma do artigo 15 da Lei 11.795/2008 e do regulamento. Pergunte se ele abate parcelas ou reduz o saldo, porque o efeito no seu mês muda em cada caso.
Como decidir
Três situações em que ele compensa
Ele resolve um problema específico, e resolve bem quando a conta é feita antes.
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Você tem pressa e não tem caixa
Quem precisa antecipar o bem e não consegue juntar o dinheiro da oferta encontra aqui a única porta que não exige recurso próprio. O preço dessa porta é a carta menor.
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Você contratou crédito acima do bem que quer
Quem dimensiona a faixa de crédito já contando com o embutido chega na assembleia com a conta fechada. A carta reduzida ainda compra o bem, porque a redução estava prevista desde a contratação.
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Você vai completar a diferença com recurso próprio
Carta reduzida mais entrada sua fecha o valor do bem. É um arranjo comum, e ele precisa ser combinado antes, com o valor da entrada conhecido.
O caminho
Cinco passos para ofertar embutido sem quebrar a conta
O trabalho todo é aritmética feita antes, e ela leva quinze minutos.
- 1 Escreva o valor do bem que você quer comprar O bem real, com o preço de hoje. Esse número é o alvo da conta inteira, e ele é o que decide se o embutido cabe no seu caso.
- 2 Descubra o limite de embutido do seu grupo Está na cláusula de lance do regulamento, em percentual. Peça por escrito, porque ele muda entre administradoras e planejar com o número de outro grupo derruba a conta.
- 3 Calcule a carta que sobra Crédito contratado menos o percentual embutido. Compare o resultado com o valor do bem. Se sobrar menos do que o bem custa, você já sabe o tamanho da diferença antes da assembleia.
- 4 Decida como fechar a diferença Entrada com recurso próprio, bem de valor compatível ou crédito contratado maior desde o começo. As três resolvem, e a escolha precisa ser feita antes de registrar a oferta.
- 5 Confirme como o valor entra no seu plano Pergunte se ele abate parcelas ou reduz o saldo devedor, porque o efeito no seu mês é diferente. A resposta vem do regulamento, e vale pedir por escrito.
Quem disputa a sua simulação
As 17 administradoras que entram na sua comparação
Todas autorizadas pelo Banco Central, e cada uma com regra própria de grupo.
| Administradora | Índice do Banco Central |
|---|---|
| Canopus | 54,82 |
| Banco do Brasil | 71,63 |
| Servopa | 104,97 |
| Rodobens | 107,77 |
| Bradesco | 144,91 |
| Itaú | 174,69 |
| Santander | 233,03 |
| Disal | 236,63 |
| Embracon | 276,30 |
| Chevrolet | 368,19 |
| Volkswagen | 368,23 |
| CNP | 409,80 |
| Recon | 433,80 |
| Porto Seguro | 468,21 |
| Âncora | 498,55 |
| Poupex | fora do ranking |
| Randon e Racon | fora do ranking |
O que conferir antes
Quatro cuidados com o embutido
O primeiro é o que mais gera frustração no setor inteiro.
- Cuidado 1 Ofertar sem calcular a carta que sobra Vencer a assembleia e descobrir que o crédito ficou abaixo do valor do bem é a frustração mais comum dessa modalidade. A conta se faz antes, em dois minutos, e ela evita o problema inteiro.
- Cuidado 2 Contar com um limite que o seu grupo não tem O percentual máximo é do regulamento, e ele muda entre administradoras. Planejar em cima de um número que você viu em outro lugar é o caminho curto para perder o mês.
- Cuidado 3 Dimensionar a faixa de crédito sem prever o embutido Quem pretende usar essa modalidade precisa contratar crédito compatível com o bem mais o percentual que vai ofertar. Isso se decide na contratação, e refazer depois custa tempo.
- Cuidado 4 Esquecer que a parcela continua Antecipar o bem não encerra o plano. As parcelas seguem até o fim, com reajuste anual, e o bem fica em garantia do grupo até a quitação.
Perguntas que chegam no atendimento
Oito dúvidas sobre o lance embutido
Respostas diretas, do jeito que a gente responde no WhatsApp. Se a sua pergunta não estiver aqui, manda que a gente responde.
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O que é lance embutido?
É a modalidade em que a oferta sai do seu próprio crédito, sem dinheiro do seu bolso. Em troca, a carta que chega para comprar o bem vem reduzida no mesmo percentual que você ofertou.
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Quanto posso embutir?
O percentual máximo é definido no regulamento de cada grupo, e ele varia entre administradoras. Não existe limite padrão do sistema, então confirme o do seu grupo por escrito antes de planejar.
-
O lance embutido diminui a minha carta?
Diminui, e é essa a troca da modalidade. Crédito contratado menos o percentual embutido é o que sobra para a compra. Calcule esse número antes de ofertar, porque ele decide se o bem ainda cabe.
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Posso combinar embutido com dinheiro meu?
Parte dos grupos permite compor a oferta, com limite para a parcela embutida. A cláusula de lance do regulamento diz se o seu permite e em que proporção.
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E se a carta reduzida não comprar o bem?
Você completa com recurso próprio ou compra um bem de valor compatível. É por isso que a conta vem antes da oferta, e é por isso que a faixa de crédito precisa ser dimensionada prevendo o embutido.
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A minha parcela muda depois do embutido?
O valor ofertado entra no plano na forma do artigo 15 da Lei 11.795/2008 e do regulamento, normalmente abatendo parcelas ou reduzindo o saldo devedor. Pergunte qual é a regra do seu grupo.
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Lance embutido é pior que lance livre?
Ele resolve outro problema. O livre exige dinheiro disponível e preserva a carta inteira. O embutido dispensa caixa e entrega uma carta menor. A escolha depende do que você tem e do bem que você quer.
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A Ribz calcula isso para mim?
Calculo. Me diz o bem que você quer comprar e o percentual de embutido do seu grupo que eu te mostro qual crédito precisa ser contratado para a carta ainda fechar a compra. Resposta no mesmo dia útil.
Continue por aqui
Três respostas que completam a decisão
As respostas vizinhas, para fechar a decisão sem voltar ao começo.
- Os quatro tipos de lance O gráfico do que sobra da carta em cada tipo de oferta. Ver os quatro tipos
- Quanto dar de lance Como calibrar a oferta, com a conta aberta e sem promessa. Ver a conta do lance
- Simular a sua cota Dimensionar a faixa de crédito antes de decidir o tipo de oferta. Abrir o simulador
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