Custo
Consórcio tem juros, e o que ele tem no lugar deles
Consórcio não cobra juros, e cobra taxa de administração. A média do sistema é de 18,35% sobre o valor do crédito, diluída ao longo do plano, que em imóveis passa de 216 meses e em automóveis fica perto de 90.
Essa é a conta inteira, e ela cabe numa linha. Me diz o bem que você quer e o quanto dá para pagar por mês, que eu te mando a taxa de cada administradora da carteira em percentual e em reais, com o prazo do grupo ao lado.
- 18,35%taxa média de administração do sistema, sobre o valor do crédito
- 15,01%média em automóveis, com prazo médio de 89,7 meses
- 20,84%média em imóveis, com prazo médio de 216,8 meses
Fontes: Panorama do Sistema de Consórcios do Banco Central do Brasil, data-base de dezembro de 2024, e Lei 11.795/2008. Levantamento de 22 de setembro de 2026. Taxa, fundo de reserva e seguro mudam de grupo para grupo, então o número que vale para você é o do seu contrato.
- A taxa de cada administradora em percentual e em reais
- O prazo do grupo ao lado do custo, para a conta fechar
- A comparação com o financiamento na régua do desembolso total
O que está em jogo
Quatro linhas formam a sua parcela
Abra o boleto de qualquer grupo e você vai encontrar estas quatro. As duas primeiras existem sempre. As duas últimas dependem do que o regulamento do seu grupo previr.
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Fundo comum
É o dinheiro que compra os bens do grupo. Cada parcela devolve ao caixa coletivo uma fração do crédito, e é dele que saem as cartas entregues todo mês. Essa linha é a maior da parcela, e ela é a que mede a sua posição no grupo.
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Taxa de administração
É a remuneração da administradora pelo trabalho de formar o grupo, cobrar, realizar assembleia, comprar o bem e prestar contas ao Banco Central. Ela é contratada em percentual sobre o crédito e diluída nas parcelas, na forma que o contrato definir.
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Fundo de reserva
Reserva coletiva que cobre inadimplência e despesa extraordinária do grupo, para que a entrega das cartas não pare quando alguém deixa de pagar. Nem todo grupo cobra, e quando cobra o percentual está escrito no regulamento.
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Seguro
Cobertura que quita o saldo em caso de morte ou invalidez do titular, e em alguns grupos também cobre a quebra de garantia. A obrigatoriedade varia por administradora, e o prêmio entra como linha própria da parcela.
Como decidir
Três jeitos de comparar o custo sem se enganar
A pergunta útil é quanto sai do seu bolso do começo ao fim, e ela se responde assim.
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Compare o desembolso total, do primeiro ao último mês
Some tudo o que você vai pagar em cada caminho e ponha os dois números lado a lado. Percentual de taxa sozinho engana, porque um plano de 216 meses e um de 90 meses diluem o mesmo percentual de jeitos muito diferentes.
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Peça a taxa em percentual e em reais
Vinte por cento sobre um crédito de R$ 300 mil são R$ 60 mil, e esse número dito em reais muda a conversa. Administradora séria informa os dois sem hesitar, e quem só fala em percentual está escondendo o tamanho.
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Confira o que mais entra na parcela
Fundo de reserva e seguro aparecem no boleto e não aparecem no anúncio. Some as quatro linhas antes de comparar, porque grupo com taxa menor e fundo de reserva maior pode sair na frente no percentual e atrás no total.
O caminho
Cinco passos para achar o custo real da sua proposta
O primeiro passo resolve metade das dúvidas, e ele leva menos de um minuto com a proposta na mão.
- 1 Separe a parcela em quatro linhas Pegue a proposta e escreva fundo comum, taxa de administração, fundo de reserva e seguro numa coluna. Se alguma linha não estiver informada, ela é a primeira pergunta que você faz, porque ela vai aparecer no boleto de qualquer jeito.
- 2 Peça a taxa em reais, além do percentual Multiplique o percentual pelo valor do crédito e confira com o número que a administradora informar. Os dois precisam bater. Quando batem, você passa a comparar tamanho, em vez de comparar impressão.
- 3 Anote o prazo do grupo ao lado Prazo é o que dilui o custo. O mesmo percentual num plano de 216 meses e num de 90 pesa de forma muito diferente no seu mês, então taxa e prazo se leem sempre juntos.
- 4 Multiplique a parcela cheia pelo número de meses Esse é o desembolso total do caminho do consórcio. É o número que você vai colocar frente a frente com a soma das prestações de um financiamento do mesmo bem.
- 5 Repita a conta com duas ou três administradoras A carteira tem 17 administradoras comparáveis, e a diferença entre a primeira e a última costuma ser grande. A gente entrega as propostas no mesmo formato para essa conta ficar de olhar e decidir.
Quem disputa a sua simulação
As 17 administradoras que entram na sua comparação
Todas autorizadas pelo Banco Central, e cada uma com regra própria de grupo.
| Administradora | Índice do Banco Central |
|---|---|
| Canopus | 54,82 |
| Banco do Brasil | 71,63 |
| Servopa | 104,97 |
| Rodobens | 107,77 |
| Bradesco | 144,91 |
| Itaú | 174,69 |
| Santander | 233,03 |
| Disal | 236,63 |
| Embracon | 276,30 |
| Chevrolet | 368,19 |
| Volkswagen | 368,23 |
| CNP | 409,80 |
| Recon | 433,80 |
| Porto Seguro | 468,21 |
| Âncora | 498,55 |
| Poupex | fora do ranking |
| Randon e Racon | fora do ranking |
O que conferir antes
Quatro frases que deveriam acender o alerta
As quatro aparecem em anúncio, e nenhuma delas se sustenta diante do contrato.
- Cuidado 1 Sem juros, dito sozinho A frase é verdadeira e incompleta. Consórcio não tem juros e tem taxa de administração, que em média fica em 18,35% sobre o crédito no sistema todo. Quem diz a primeira parte e omite a segunda está montando uma comparação que não existe.
- Cuidado 2 Taxa só em percentual, nunca em reais Percentual esconde tamanho. Peça o valor em reais e o prazo do grupo no mesmo enunciado. Se a resposta demorar ou vier pela metade, você já sabe como vai ser o resto do atendimento.
- Cuidado 3 Parcela anunciada que ignora fundo de reserva e seguro O anúncio mostra a parcela mínima e o boleto mostra a parcela cheia. A diferença entre as duas costuma ser a surpresa do primeiro mês. Peça a simulação com todas as linhas discriminadas.
- Cuidado 4 Comparação com financiamento feita só pela parcela Parcela menor com prazo maior pode custar mais no fim. A régua que interessa é o desembolso total, e ela é a única que coloca os dois caminhos no mesmo eixo.
Perguntas que chegam no atendimento
Oito dúvidas sobre consórcio tem juros
Respostas diretas, do jeito que a gente responde no WhatsApp. Se a sua pergunta não estiver aqui, manda que a gente responde.
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Consórcio tem juros?
Não tem juros. Tem taxa de administração, que no sistema todo fica em 18,35% sobre o valor do crédito em média, diluída num plano que em automóveis dura perto de 90 meses e em imóveis passa de 216. Essa é a conta inteira.
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Então o consórcio é sempre mais vantajoso que o financiamento?
Depende do prazo e do quanto você tem de entrada. A comparação honesta soma o desembolso total dos dois caminhos, do primeiro ao último mês. A gente abre essa conta com os seus números na resposta do comparador.
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Qual é a taxa média por segmento?
Pelo Panorama do Banco Central de dezembro de 2024, automóveis ficam em 15,01%, imóveis em 20,84%, motocicletas em 21,27% e a linha de outros bens e serviços em 13,69%. O prazo médio muda junto, e ele pesa tanto quanto a taxa.
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A taxa incide sobre o crédito ou sobre o que eu já paguei?
Ela é contratada em percentual sobre o valor do crédito e cobrada de forma diluída nas parcelas, na proporção que o contrato definir. Por isso o número em reais aparece inteiro logo na proposta, mesmo saindo aos poucos do seu bolso.
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O que é fundo de reserva e eu recebo de volta?
É a reserva que cobre inadimplência e despesa extraordinária do grupo. O que sobra dele costuma ser rateado no encerramento, na forma do regulamento. Nem todo grupo cobra, então confirme o percentual antes de assinar.
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O seguro é obrigatório?
Varia por administradora e por grupo. Onde existe, ele quita o saldo em caso de morte ou invalidez do titular, o que protege a família e o próprio grupo. O prêmio entra como linha da parcela, então peça para vê-lo separado.
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A parcela do anúncio é a que vou pagar?
Quase sempre ela é menor. O anúncio costuma mostrar fundo comum e taxa, e o boleto traz também fundo de reserva e seguro quando o grupo tem. Peça a simulação com as quatro linhas discriminadas antes de decidir.
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Como a Ribz me ajuda a comparar isso?
Eu peço a taxa, o prazo e as demais linhas da parcela de cada administradora da carteira que tenha grupo para o seu bem, no mesmo formato, e te entrego lado a lado. Você escolhe olhando o desembolso total, com a proposta no mesmo dia útil.
Continue por aqui
Três respostas que completam a decisão
As respostas vizinhas, para fechar a decisão sem voltar ao começo.
- Consórcio ou financiamento Os dois caminhos na régua do desembolso total, com a conta de um carro aberta. Ver a conta dos dois lados
- O que a taxa paga As médias do Banco Central por segmento e o peso de cada ponto percentual. Ver o que a taxa paga
- Por que a parcela aumenta O reajuste do crédito, quando ele entra e quanto ele mexe no boleto. Ver por que ela sobe
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