Custo
O fundo comum, o dinheiro que compra os bens do grupo
O fundo comum é o caixa coletivo que entrega as cartas. Ele é a maior linha da sua parcela, e é dele que sai o crédito de todo mundo que é contemplado, mês a mês, pelo prazo inteiro do grupo.
Entender essa linha muda o jeito de ler uma proposta, porque é ela que mede o quanto você já tem de bem comprado. Me diz o valor do bem que você quer, que eu te mostro quanto de fundo comum cada parcela devolve e em quanto tempo.
- 1caixa coletivo, formado só pelos consorciados do grupo
- 216,8meses de prazo médio em imóveis, e 89,7 em automóveis
- 17administradoras da carteira entram numa comparação por padrão
Fontes: Panorama do Sistema de Consórcios do Banco Central do Brasil, data-base de dezembro de 2024, e Lei 11.795/2008. Levantamento de 22 de setembro de 2026. Taxa, fundo de reserva e seguro mudam de grupo para grupo, então o número que vale para você é o do seu contrato.
- Quanto de fundo comum cada parcela sua devolve ao grupo
- O percentual do bem que você já amortizou, mês a mês
- O extrato pedido por escrito, com as linhas separadas
O que está em jogo
Quatro coisas que o fundo comum faz
A primeira é a que define o consórcio, e as outras três explicam por que ele funciona sem banco no meio.
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Compra os bens entregues todo mês
Cada assembleia usa o saldo do fundo para pagar as cartas das contemplações daquele mês. O número de cartas entregues é o que o caixa comportar, e é por isso que grupo grande costuma entregar mais cartas por assembleia.
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Mede o quanto do bem já é seu
O percentual amortizado do fundo comum é a sua posição no grupo. Ele decide o valor do lance que você precisa cobrir, o quanto falta para completar a carta e a base da restituição se você sair, pelo artigo 30 da Lei 11.795/2008.
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Acompanha o valor do bem
Quando o crédito é reajustado pelo critério de equivalência do artigo 24 da Lei 11.795/2008, o saldo que falta do fundo comum sobe junto. É esse mecanismo que mantém a carta capaz de comprar o bem lá na frente.
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Devolve o que sobrar no encerramento
Terminado o grupo e entregues todas as cartas, o saldo remanescente é rateado entre os participantes na forma do contrato. Essa prestação de contas final é obrigatória e você tem direito a recebê-la por escrito.
Como decidir
Três leituras que o seu extrato permite
O extrato da cota traz o percentual do fundo comum, e ele responde estas três perguntas de uma vez.
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Quanto do bem você já comprou
Se o seu percentual amortizado está em 30%, você já tem trinta por cento do bem pago dentro do grupo. Essa leitura vale muito mais que o total em reais pago, porque ela acompanha o valor do bem ao longo do plano.
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Quanto de lance você precisa cobrir
Lance é apurado em percentual do fundo comum, e o valor em reais é consequência disso. Saber a sua posição é o que permite montar uma oferta que faça sentido diante do que o grupo costuma ofertar.
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Quanto voltaria se você saísse
A restituição do excluído sai do percentual amortizado aplicado sobre o valor do bem vigente na data da assembleia de contemplação, menos as deduções do contrato. Sem o percentual na mão, ninguém honesto estima esse valor.
O caminho
Cinco passos para ler o fundo comum da sua cota
O caminho inteiro se faz com o extrato e o regulamento na mesa, e ele termina com um número que você passa a acompanhar todo mês.
- 1 Peça o extrato da cota por escrito Todo consorciado tem direito ao extrato, e ele é o documento que separa as linhas. Peça pelo canal oficial da administradora e guarde o protocolo, porque ele é o que sustenta qualquer cobrança depois.
- 2 Ache a linha do percentual amortizado Ela costuma vir como percentual do fundo comum quitado. Esse é o número que mede a sua posição no grupo, e ele é diferente do total pago em reais que aparece no resumo.
- 3 Confira o valor do crédito vigente O percentual só vira dinheiro quando você o aplica sobre o valor atual do bem. Os dois números juntos dizem quanto do bem você já tem e quanto ainda falta comprar.
- 4 Compare com o mês anterior O percentual sobe conforme você paga e o crédito sobe no reajuste. Acompanhar os dois lado a lado por alguns meses mostra o ritmo real do seu plano, sem depender de estimativa de ninguém.
- 5 Guarde a série para usar em toda decisão Lance, redução de crédito, transferência e saída do grupo se decidem com esse par de números na mão. Quem tem a série guardada negocia melhor, com a conta conferida em vez de aceita pronta.
Quem disputa a sua simulação
As 17 administradoras que entram na sua comparação
Todas autorizadas pelo Banco Central, e cada uma com regra própria de grupo.
| Administradora | Índice do Banco Central |
|---|---|
| Canopus | 54,82 |
| Banco do Brasil | 71,63 |
| Servopa | 104,97 |
| Rodobens | 107,77 |
| Bradesco | 144,91 |
| Itaú | 174,69 |
| Santander | 233,03 |
| Disal | 236,63 |
| Embracon | 276,30 |
| Chevrolet | 368,19 |
| Volkswagen | 368,23 |
| CNP | 409,80 |
| Recon | 433,80 |
| Porto Seguro | 468,21 |
| Âncora | 498,55 |
| Poupex | fora do ranking |
| Randon e Racon | fora do ranking |
O que conferir antes
Quatro confusões que aparecem toda semana
As quatro nascem de misturar linhas que o contrato mantém separadas.
- Cuidado 1 Somar a taxa de administração no que já é seu O total pago no boleto inclui taxa, fundo de reserva e seguro. O que mede a sua posição no grupo é só a parcela de fundo comum. Comparar o total pago com o valor do bem leva a uma conta errada em toda direção.
- Cuidado 2 Achar que o percentual amortizado congela Ele é percentual, então ele acompanha o valor do bem. Cem por cento de fundo comum sempre significam um bem inteiro, no valor vigente. Por isso o reajuste do crédito sobe o saldo devedor junto.
- Cuidado 3 Confundir fundo comum com fundo de reserva O fundo comum compra os bens. O fundo de reserva cobre inadimplência e despesa extraordinária do grupo. São caixas distintos, com finalidade distinta e com regra de devolução distinta no encerramento.
- Cuidado 4 Aceitar proposta sem o extrato discriminado Administradora autorizada separa as linhas no extrato, porque ela presta contas ao Banco Central. Se você pedir e não vier, peça de novo por escrito e guarde o protocolo do pedido.
Perguntas que chegam no atendimento
Oito dúvidas sobre o fundo comum do consórcio
Respostas diretas, do jeito que a gente responde no WhatsApp. Se a sua pergunta não estiver aqui, manda que a gente responde.
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O que é o fundo comum do consórcio?
É o caixa coletivo formado pelas contribuições dos consorciados, usado para comprar os bens entregues em cada assembleia. Ele é a maior linha da sua parcela e é o que mede o quanto do bem você já pagou dentro do grupo.
-
O fundo comum é meu?
A sua parcela dele é a sua posição no grupo, medida em percentual amortizado. Ela decide o lance que você precisa cobrir, o quanto falta para completar a carta e a base da restituição se você sair do plano.
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Qual a diferença entre fundo comum e fundo de reserva?
O fundo comum compra os bens do grupo. O fundo de reserva cobre inadimplência e despesa extraordinária, para a entrega das cartas não parar quando alguém deixa de pagar. São caixas separados, com finalidade e regra próprias.
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Por que o meu saldo devedor sobe mesmo eu pagando?
Porque o crédito é reajustado pelo critério de equivalência previsto no artigo 24 da Lei 11.795/2008, e o saldo do fundo comum acompanha. O seu percentual amortizado continua igual ou maior, e é ele que importa.
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Como eu descubro o meu percentual amortizado?
Ele aparece no extrato da cota, que a administradora fornece a pedido. Peça por escrito, com as linhas de fundo comum, taxa, fundo de reserva e seguro separadas, e guarde o protocolo do pedido.
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Sobra dinheiro no fundo comum no fim do grupo?
Pode sobrar, e o saldo remanescente é rateado entre os participantes na forma do contrato, com prestação de contas final. Esse acerto costuma demorar alguns meses depois da última assembleia.
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O fundo comum rende alguma coisa?
Os recursos do grupo ficam aplicados enquanto aguardam uso, e os rendimentos pertencem ao grupo. Consórcio continua sendo aquisição de bem ou serviço pelo artigo 2º da Lei 11.795/2008, então isso não faz dele uma aplicação financeira.
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A Ribz me mostra isso antes de eu assinar?
Mostro. Cada proposta chega com a composição da parcela aberta, linha por linha, e com o percentual de fundo comum que cada mês devolve ao grupo. Me manda o bem e o valor que eu te mando a comparação no mesmo dia útil.
Continue por aqui
Três respostas que completam a decisão
As respostas vizinhas, para fechar a decisão sem voltar ao começo.
- O fundo de reserva O que ele cobre, quando ele é cobrado e o que volta no encerramento. Ver o fundo de reserva
- Os quatro tipos de lance Como a oferta é apurada em percentual e o que sobra da carta em cada um. Ver os tipos de lance
- Quanto volta se você sair Como a devolução é calculada e os cinco campos que se pedem por escrito. Ver a conta da devolução
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