Sair
Chegou o cálculo da devolução, e ele não bate com a minha conta
Quase todo mundo compara o valor devolvido com a soma das parcelas pagas, e não é assim que o contrato calcula. A base é o percentual amortizado aplicado sobre o valor do bem vigente na data da assembleia de contemplação, pela fórmula do artigo 30 da Lei 11.795/2008.
É por isso que duas pessoas que pagaram o mesmo número de reais recebem valores diferentes. Me manda o demonstrativo que eu leio linha por linha com você e aponto o que merece pergunta por escrito.
- 5campos que o demonstrativo precisa trazer separados
- 30o artigo da Lei 11.795/2008 que dá a fórmula da restituição
- 53o artigo do Código de Defesa do Consumidor, parágrafo 2º, sobre deduções
Fontes: Lei 11.795/2008, artigos 22, 22 §2º e 30, Código de Defesa do Consumidor, artigos 49 e 53 §2º, e Panorama do Sistema de Consórcios do Banco Central do Brasil, data-base de dezembro de 2024. Levantamento de 22 de setembro de 2026. Prazo, deduções e procedimento de saída são do contrato de cada grupo.
- A leitura do seu demonstrativo, campo por campo
- A conferência das deduções contra as cláusulas do contrato
- O pedido de revisão escrito, quando a conta não fecha
O que está em jogo
Quatro campos que mandam na conta
Se algum deles faltar no papel que chegou até você, o documento está incompleto. Peça a versão completa antes de discutir valor.
-
O percentual amortizado do fundo comum
É a sua posição no grupo, e ele é a base de tudo. Ele conta só a parcela de fundo comum, então ele é sempre menor que a soma do que saiu do seu bolso.
-
O valor do bem usado como referência
A fórmula aplica o percentual sobre o valor do bem vigente na data da assembleia de contemplação. Qual valor e qual data foram usados precisa estar escrito, porque essa escolha muda o resultado.
-
As deduções, separadas por natureza
Taxa de administração já apropriada, fundo de reserva, seguro, multa contratual. Cada uma precisa vir com nome, base de cálculo e valor. Bloco único sem detalhamento não permite conferência.
-
Os rendimentos da aplicação
Os recursos do grupo ficam aplicados enquanto aguardam uso, e o artigo 30 acrescenta esses rendimentos à restituição do excluído. Essa linha costuma sumir dos demonstrativos mais enxutos.
O que você pode fazer
Três conferências que você faz sozinho
As três usam apenas o demonstrativo, o contrato e o extrato da cota.
-
Refaça a multiplicação principal
Percentual amortizado vezes o valor do bem informado. O resultado precisa bater com a base de cálculo que o demonstrativo apresenta, antes das deduções.
-
Ache cada dedução no contrato
Toda dedução nasce de cláusula. O artigo 30 cria o direito e não manda descontar nada por conta própria, e o artigo 53, parágrafo 2º, do Código de Defesa do Consumidor ampara essa leitura.
-
Compare o prazo informado com o contrato
A data prevista de pagamento precisa ter apoio em cláusula. Prazo verbal e prazo escrito costumam ser diferentes, e o que vale é o segundo.
O caminho
Cinco passos para ler o demonstrativo
Leva meia hora com o contrato aberto ao lado, e é a meia hora que mais rende neste assunto.
- 1 Ache o percentual amortizado no demonstrativo É a base de tudo, e ele conta só a parcela de fundo comum. Se o documento não trouxer esse número, ele está incompleto e a conferência não começa.
- 2 Ache o valor do bem e a data usada como referência A fórmula aplica o percentual sobre o valor vigente na data da assembleia de contemplação. Os dois precisam estar escritos, porque essa escolha decide o resultado.
- 3 Refaça a multiplicação principal Percentual vezes valor do bem. O resultado precisa bater com a base de cálculo apresentada antes das deduções. Se não bater, você já tem o ponto específico da contestação.
- 4 Confira cada dedução contra uma cláusula Nome, base de cálculo e valor, um por um, com a cláusula ao lado. Dedução sem cláusula correspondente é a que mais aparece e a que mais se derruba.
- 5 Conteste por escrito, com o número que você chegou Pelo canal oficial, apontando o campo, a conta e a cláusula. Guarde o protocolo, e sem resposta no prazo leve à ouvidoria com a série anexada.
Quem disputa a sua simulação
As 20 administradoras que a gente acompanha
Todas autorizadas pelo Banco Central, e cada uma com canal e prazo próprios.
| Administradora | Índice do Banco Central |
|---|---|
| Canopus | 54,82 |
| Banco do Brasil | 71,63 |
| Servopa | 104,97 |
| Rodobens | 107,77 |
| Bradesco | 144,91 |
| Itaú | 174,69 |
| Santander | 233,03 |
| Disal | 236,63 |
| Embracon | 276,30 |
| Chevrolet | 368,19 |
| Volkswagen | 368,23 |
| CNP | 409,80 |
| Recon | 433,80 |
| Porto Seguro | 468,21 |
| Âncora | 498,55 |
| Tradição | 884,20 |
| Zema | 1.548,75 |
| Eutbem | 5.549,68 |
| Poupex | fora do ranking |
| Randon e Racon | fora do ranking |
O que evitar
Quatro erros na leitura do cálculo
O primeiro é o que faz quase todo mundo achar que foi lesado quando não foi, e que faz outros aceitarem conta errada.
- Cuidado 1 Comparar com a soma das parcelas pagas A base é o percentual amortizado sobre o valor do bem, e a sua parcela incluiu taxa, fundo de reserva e seguro, que não entram nessa base. Comparar os dois números leva a conclusão errada nas duas direções.
- Cuidado 2 Aceitar deduções em bloco Sem nome, base e valor de cada uma, não há como conferir. Peça o detalhamento por escrito e cite a cláusula que você quer ver aplicada.
- Cuidado 3 Ignorar a data usada como referência O valor do bem muda ao longo do plano, e a data escolhida decide o resultado. Se ela não estiver escrita, pergunte qual foi e por quê.
- Cuidado 4 Discutir valor por telefone Contestação de cálculo se faz por escrito, com o ponto específico e o número que você chegou. Ligação não deixa rastro e não abre prazo de resposta.
Perguntas que chegam no atendimento
Oito dúvidas sobre como ler o cálculo de devolução da administradora
Respostas diretas, do jeito que a gente responde no WhatsApp. Se a sua pergunta não estiver aqui, manda que a gente responde.
-
Por que a devolução é menor que o que eu paguei?
Porque a base é o percentual amortizado do fundo comum aplicado sobre o valor do bem, e a sua parcela incluiu taxa de administração, fundo de reserva e seguro, que não entram nessa base.
-
Qual é a fórmula da restituição?
O artigo 30 da Lei 11.795/2008 manda aplicar o percentual amortizado sobre o valor do bem vigente na data da assembleia de contemplação, acrescido dos rendimentos da aplicação, com as deduções previstas em contrato.
-
O que o demonstrativo precisa trazer?
Percentual amortizado, valor do bem usado como referência com a data, deduções separadas por natureza com base de cálculo, rendimentos da aplicação e o prazo previsto de pagamento.
-
A administradora pode descontar o que quiser?
Toda dedução precisa de previsão contratual. O artigo 30 cria o direito e não manda descontar por conta própria, e o artigo 53, parágrafo 2º, do Código de Defesa do Consumidor ampara a conferência cláusula a cláusula.
-
Refiz a conta e não bate. O que eu faço?
Escreva a contestação pelo canal oficial apontando o campo específico, o número que você chegou e a cláusula aplicável. Guarde o protocolo e aguarde o prazo da administradora.
-
E se a administradora não responder?
O caminho seguinte é a ouvidoria dela, com a série de protocolos anexada. Sem solução ali, o registro se faz junto ao Banco Central, que usa esses dados no ranking semestral.
-
Tem alguma ferramenta para conferir?
Tem. A calculadora de devolução do site confere o número que a administradora mandou, e ela se recusa a estimar sem o demonstrativo, justamente porque estimativa sem documento engana.
-
A Ribz lê isso comigo?
Leio. Me manda o demonstrativo, o contrato e o extrato da cota que eu aponto campo por campo o que bate, o que falta e o que merece contestação por escrito. Resposta no mesmo dia útil.
Continue por aqui
Três respostas que completam a decisão
As respostas vizinhas, para resolver o seu caso sem voltar ao começo.
- Conferir o número da administradora A ferramenta que confere a conta que chegou até você, com os seus campos. Abrir o conferidor
- Quanto volta se você sair A fórmula por inteiro e os cinco campos a pedir por escrito. Ver a conta da devolução
- Quanto eu perco saindo As três perdas e o efeito da diluição da taxa sobre quem sai cedo. Ver o que você perde
Outros caminhos
Prefere falar agora? Escolha por onde
Atendemos em todo o Brasil. Quem responde é a mesma pessoa que vai cuidar do seu plano depois.
- WhatsApp Mande a sua dúvida por mensagem e receba a resposta no mesmo dia útil.
- Telefone Ligue e fale direto com um consultor, sem passar por atendimento automático.
- Simulador Escolha o valor e o prazo e veja a parcela antes de deixar o seu contato.
- Nossos dados Confira o CNPJ da Ribz e as autorizações das administradoras que representamos.